자체 신용평가모형 고도화 통해 중저신용자 대출 확대
지난해 4분기 중저신용자 신용대출 비중 34.9% 기록
8개 분기 연속 목표치 초과 달성…인뱅 3사 중 1위
연체율은 과제…연내 주담대 출시로 포트폴리오 확장
지난해 4분기 토스뱅크의 중저신용자 신용대출 비중(잔액 기준)은 34.9%로, 8개 분기 연속 목표치를 초과 달성하며 인뱅 3사 중 가장 높은 수준을 기록했다. [글=최진희 기자, 사진=토스뱅크]
[최진희 기자 @이코노미톡뉴스] 토스뱅크가 자체 신용평가모형 고도화를 기반으로 중저신용자 대출 확대 전략을 강화하고 있어 주목된다. 다만 중저신용자 대출 증가에 따른 건전성 관리가 관건이 될 것이란 관측이 나온다.
금융당국이 지난해부터 인터넷전문은행(인뱅)에 신규 대출 금액의 30% 이상을 중저신용자에게 공급하도록 주문하면서 인터넷전문은행 3사의 지난해 중저신용자 대출 비중은 모두 목표치를 넘어섰다.
최근 은행연합회가 공시한 자료에 따르면 지난해 4분기 토스뱅크의 중저신용자 신용대출 비중(잔액 기준)은 34.9%로, 8개 분기 연속 목표치를 초과 달성하며 인뱅 3사 중 가장 높은 수준을 기록했다. 이어 케이뱅크가 32.5%, 카카오뱅크가 32.1% 순으로 나타났다.
신규 취급액 비중도 토스뱅크는 48.8%를 기록하며 기준치를 큰 폭으로 넘어섰다. 카카오뱅크는 35.7%, 케이뱅크가 34.5%로 뒤를 이었다.
중저신용자 대출 9조6000억 규모…포용금융 확대
다른 인뱅 대비 상대적으로 업력이 짧은 토스뱅크는 지난해 4분기까지 35만6000명의 개인신용평점 하위 50%(870점 이하, KCB 기준)를 위한 신용대출과 소상공인·자영업자 대상인 소호(SOHO) 4등급 이하(KCB 기준) 개인사업자대출 등 중저신용자 대출을 공급했다. 이 기간 중저신용자 대출 규모는 총 9조6000억 원에 달한다.
특히 개인사업자 대출에서도 중저신용자 신용대출 비중이 4분기 말 잔액 기준 66.3%을 기록했다. 올해 4분기까지 햇살론 누적 공급액은 1조3900억 원으로 은행권 중에서도 높은 수준이다.
토스뱅크는 새희망홀씨 대출(새희망홀씨II) 등을 통해 취약계층을 위한 금융 지원을 확대하는 한편, 차주 특성에 맞는 맞춤형 자체 채무조정 지원으로 정상화를 유도하고 있다. 또 대환대출 신용평가모형 고도화와 대안정보를 활용해 개인과 개인사업자 특화 모형을 개발하는 등 중저신용자를 위한 포용금융 확대에 속도를 내고 있다.
주담대 도입해 포트폴리오 강화... 성장 동력 확보
여신 포트폴리오 다변화를 위해 주택담보대출(주담대) 시장에도 뛰어든다. 토스뱅크는 올해 출시를 목표로 주담대 상품 개발을 진행 중인 것으로 알려졌다. 인터넷은행 가운데 유일하게 주담대를 취급하지 않은 만큼 연내 해당 상품 출시를 통해 성장 동력 확보에 총력을 기울일 것으로 예상된다.
시장에서는 신용대출 중심의 고위험 구조로 인해 여전히 경쟁사 대비 연체율이 높은 토스뱅크가 주담대 도입으로 포트폴리오를 안정적으로 관리할 수 있을 것이란 전망이 나온다.
실제로 토스뱅크의 지난해 3분기 기준 연체율은 1.07%를 기록했다. 지난 2023년 4분기 1.32%, 2024년 4분기 1.19% 대비 점차 개선되긴 했지만 여전히 1%대에 머물러 있다. 지난해 3분기 카카오뱅크와 케이뱅크의 연체율은 각각 0.51%, 0.56%로, 경쟁사와 비교해도 높은 수준이다.
토스뱅크 관계자는 취재진에 “자체 신용평가모형을 지속적으로 고도화하며 금융거래 이력은 물론, 다양한 비금융·대안 정보까지 함께 활용해 고객의 실제 상환 여력을 보다 정교하게 평가하고 있다”면서 “일시적인 어려움이 장기 연체로 이어지지 않도록 고객 상황에 맞는 프로그램을 운영하며 안정적으로 관리하고 있다”라고 말했다.
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