[저축銀 AX-③] 김희상號 애큐온저축銀, 'AI 내재화'로 질적 성장 전환

리스크 관리 체계 고도화…건전성 중심 경영 전환

AI·디지털 혁신 가속…대안신용평가로 경쟁력 강화

김희상 애큐온저축은행 대표가 AI 내재화 기반 디지털 전환 전략을 통해 질적 성장에 속도를 내고 있다. 사진=애큐온저축은행

매일일보 = 기영미 기자

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“금융권의 인공지능(AI) 활용이 대출 심사와 고객 서비스 전반으로 확산되는 가운데, ‘AI기본법’ 시행으로 관련 기준과 체계 정비가 본격화되고 있다. 특히 ‘고영향 AI’ 도입을 계기로 설명의무와 내부통제 체계가 강화되며 금융사의 대응 전략에도 변화가 요구된다. 본지는 AI 금융 확산과 업권의 대응 흐름을 살펴본다.” <편집자 주>

애큐온저축은행이 김희상 대표 체제 아래 인공지능(AI) 내재화를 기반으로 질적 성장 전략에 속도를 내고 있다. 자산건전성 중심의 경영 기조를 유지하는 동시에 AI 기반 디지털 혁신을 병행하며 중장기 경쟁력 확보에 나서는 모습이다.

13일 저축은행업계에 따르면 애큐온저축은행은 지난해 연간 기준 적자를 기록했지만, 4분기 흑자전환에 성공하며 실적 반등의 발판을 마련했다. 다중채무자 관련 충당금 부담이 3분기에 집중되며 일시적인 손실이 발생했으나 이후 비용 구조 개선과 조달 부담 완화가 맞물리며 수익성이 빠르게 회복됐다.

특히 포트폴리오 리밸런싱을 통해 건전성 지표가 개선된 점이 주목된다. 고정이하여신(NPL)비율과 연체율이 모두 하락하며 리스크 관리 성과가 가시화됐다. 회사는 고위험 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 익스포저를 축소하고 기업금융과 우량 개인금융 중심으로 자산 구조를 재편했다.

이 같은 변화는 단순한 실적 개선을 넘어 ‘사후 대응’ 중심이던 리스크 관리 체계를 ‘사전 예방’ 중심으로 전환한 데 따른 결과로 풀이된다. 채권관리실과 심사센터 신설, CSS 전략 조직 강화 등을 통해 리스크 대응 역량을 구조적으로 끌어올렸다는 평가다.

동시에 애큐온저축은행은 AI 내재화를 핵심 축으로 디지털 경쟁력 강화에 집중하고 있다. 김도완 전무가 주도하는 디지털 전략 아래 생성형 AI 기반 사내 챗봇과 대안신용평가모형(CSS)을 구축하며 업무 효율성과 신용평가 정밀도를 동시에 끌어올렸다.

대안신용평가모형은 머신러닝 기반으로 금융이력이 부족한 고객의 비재무 데이터를 반영해 보다 정교한 평가를 가능하게 한다. 이를 통해 기존 금융 시스템에서 소외됐던 개인과 소상공인의 신용 접근성을 확대하는 효과도 기대된다. 특히 비금융 데이터와 행동 패턴을 결합한 분석을 통해 기존 등급 체계의 한계를 보완하는 구조적 변화가 나타나고 있다.

내부적으로는 생성형 AI와 검색증강생성(RAG)을 결합한 임직원용 챗봇을 도입해 업무 생산성을 높였다. 규정과 상품 매뉴얼을 통합 검색하고 자동으로 답변하는 구조로, 향후 IB 심사 자동화와 보고서 작성 등으로 활용 범위를 확대할 계획이다. 실제로 일부 심사 프로세스에서는 자료 요약과 초안 작성이 자동화되며 업무 처리 속도가 개선되고 있는 것으로 알려졌다.

코어뱅킹 시스템 역시 코볼(COBOL)에서 자바 기반으로 전환하고 리눅스 환경을 구축하는 등 IT 인프라 현대화도 병행했다. 모바일 플랫폼 3.0 개편을 통해 사용자 경험(UI·UX)을 개선하고 대화형 인터페이스를 도입하는 등 고객 편의성도 강화했다. 고령층을 위한 큰 글씨 모드와 쉬운 금융 용어 적용 등 접근성 개선도 함께 추진되며 고객 기반 확대 전략과 맞물리고 있다.

애큐온저축은행 관계자는 “2024년 313억원을 투입해 코볼(COBOL)에서 자바(Java)로 전환하고, 저축은행 최초로 리눅스 기반 계정계 코어뱅킹 시스템을 구축했다”며 “디지털 금융 환경 변화에 대응할 수 있는 기반을 마련했다”고 밝혔다.

이어 “AI 내재화의 핵심은 기술이 아니라 업무 방식의 변화”라며 “사내 서버 기반 소형 언어모델(sLLM)을 구축해 임직원용 AI 챗봇 ‘ASKs’를 운영하고, RPA 82개 과제를 통해 연간 약 4만 시간의 업무를 절감하고 있다”고 설명했다. 또 “앞으로는 수익 확대보다 비용 최적화와 리스크 관리 고도화에 집중하고, 중장기적으로는 자연어 기반 업무 자동화가 가능한 ‘에이전틱(Agentic) AI’ 환경을 구축해 전 임직원의 업무 혁신을 추진할 것”이라고 강조했다.

AI 도입 확대에 따른 리스크 관리에도 힘을 싣고 있다. 애큐온저축은행은 AI개발팀과 정보보호팀 간 협업 체계를 구축해 데이터 보안과 모델 신뢰성을 동시에 확보하고 있다. '설명 가능한 머신러닝(Explainable ML)' 기반 모형을 적용해 신용평가의 공정성과 투명성도 높였다는 설명이다. 더불어 금융당국 가이드라인에 부합하는 거버넌스 체계를 구축하며 AI 운영 전반에 대한 모니터링 체계도 강화하고 있다.

업계에서는 애큐온저축은행의 행보가 보수적인 저축은행 업권 내 AI 도입 방향성을 가늠할 사례로 주목하고 있다. 단순한 업무 효율화를 넘어 신용평가 체계 혁신과 리스크 관리 고도화를 동시에 추진하고 있다는 점에서다. 특히 건전성과 디지털 경쟁력을 동시에 끌어올리는 ‘투 트랙 전략’이 향후 업권 전반으로 확산될 가능성도 제기된다.

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