해외사업 확장…CSS 이식 등 몽골 진출 공식화
슈퍼뱅크 640만 고객·뱅크X 내년 1분기 출범
윤호영 대표 "좋은 파트너와 시장성이 최우선"
카카오뱅크 윤호영 대표이사(가운데)가 8일 서울시 영등포구에서 열린 '2026 카카오뱅크 프레스톡'에서 슈퍼뱅크 티고르 M. 시아한 대표(Tigor M.Siahaan, 왼쪽), 뱅크X 뿐나맛 위찟끌루왕싸 대표 (Punnamas Vichitkulwongsa, 오른쪽)와 함께 기념 촬영을 하고 있다. (사진=카카오뱅크)
[화이트페이퍼=고수아 기자] 카카오뱅크가 디지털 금융 기반의 해외 파트너십을 바탕으로 글로벌 시장 영향력 확대에 나서고 있다. 세 번째 해외 진출 국가로 몽골을 선택한 배경은 현지 신용평가 체계의 한계를 보완하려는 수요에서 출발했다.
윤호영 카카오뱅크 대표는 8일 서울에서 열린 '2026 프레스톡'에서 "몽골은 크레딧 레이팅(신용평가) 스코어 체계가 잘 갖춰져 있지 않은 상황"이라며 "카카오뱅크의 신용평가 시스템을 전수받고자 하는 요청이 있었다"고 밝혔다.
현재 관련 프로젝트를 별도로 진행 중이며, 이를 기반으로 포용금융 역량을 수출한다는 방침이다. 윤 대표는 "그동안 금융이력이 부족한 고객들을 위해 고도화해 온 대안 신용평가모형(CSS)을 몽골 현지 금융기관과 협력해 이식할 것"이라며 "그 회사가 유명하다. (해당 디지털 협력을) 글로벌 사업의 한 파이프라인으로 보고 있다"고 말했다.
카카오뱅크는 동남아 시장에서도 파트너십 기반의 글로벌 사업을 이어가는 중이다. 이날 행사에는 인도네시아 슈퍼뱅크와 태국 뱅크X CEO가 직접 참석해 협력 사례를 소개했다.
인도네시아 슈퍼뱅크는 카카오뱅크가 지난 2023년 10월 그랩(Grab)과 동남아시아 사업에 대한 전략 파트너십을 맺고 10% 지분투자를 단행한 현지 디지털은행이다.
슈퍼뱅크 티고르 M. 시아한(Tigor M.Siahaan) 대표는 이날 행사에서 2024년 6월 앱 출시 이후 2025년 3월 흑자 전환을 달성했다. 2026년 2월 기준 고객 수 약 640만 명, 일 방문자 수 120만 명이라고 밝혔다.
특히 그는 슈퍼뱅크가 카카오뱅크로부터 많은 조언과 피드백을 받아, 저축 문화가 약한 현지 시장에서 자동 저축 솔루션('Celengan')과 고객의 앱 접속을 매일 유도하는 상품('Kartu Untung')을 출시해 고객 참여를 높이고 있다고 설명했다.
그러면서 "사실 이 지역 사람들은 돈이 생기면 담배, 과자, 폰 바우처에 써서 저축이 어렵다"며 "매일 자동 저축을 통해 6개월 뒤 저금통을 깨서 블랙핑크 콘서트에 가거나 발리 여행을 갈 수 있게 돕는다"고 말했다.
카카오뱅크는 태국에서 SCBX그룹과 합작한 디지털 은행 '뱅크X'를 통해 현지 금융시장 진출을 진행 중이다. 해당 법인은 태국 중앙은행의 가상은행 정책에 따라 설립되며 2027년 1분기 출범을 목표로 하고 있다.
뱅크X 사업에서 카카오뱅크는 합작법인의 지분투자(10% 우선 취득, 향후 단계적으로 24.5%까지 늘려 2대 주주 계획)를 포함해 서비스 기획과 프론트엔드(UI·UX) 등을 총괄한다. 중국 위뱅크 자회사인 '위뱅크 테크놀로지 서비스'도 기술 파트너로 참여해 백엔드 코어뱅킹 시스템을 맡는다.
뱅크X 뿐나맛 위찟끌루왕싸(Punnamas Vichitkulwongsa) 대표는 "태국 인구 약 7000만 명의 3분의 2는 3개월치 비상금도 저축하지 못하고 있고 비제도권 금융에 의존하거나 사채업자를 찾아가야 한다"며 "카카오뱅크의 혁신은 태국 소비자들의 많은 문제를 해결할 수 있다"고 말했다.
이처럼 이날 슈퍼뱅크, 뱅크X CEO의 발언은 카카오뱅크가 기존 해외 진출 국가에서 단순한 투자자 역할을 넘어 상품 설계와 기술 노하우를 이식하는 핵심 파트너로 인정받고 있음을 보여준 것으로 해석된다.
앞으로의 시장성 또한 주목된다. 우선 두 국가 모두 저축률이 낮다는 설명이다. 인도네시아는 GDP 대비 대출 비율이 34%로 동남아에서 가장 낮고, 태국은 GDP 대비 가계부채 비율이 약 88%(한국 92%)로 높은 수준인 것으로 전해졌다.
윤 대표는 "인도네시아는 상위 10%인 2000만 명이 우리가 생각하는 것 이상의 좋은 라이프 스타일을 갖고 있다"며 "결제 편의에 대한 수요가 높고 수신뿐만 아니라 대출도 경쟁력이 있다"고 말했다. 이어 "현지 모빌리티 1등 회사인 그랩의 월렛이 슈퍼뱅크 월렛과 연결된 것도 차별점"이라고 덧붙였다.
카카오뱅크 윤호영 대표이사가 8일 서울시 영등포구에서 열린 '2026 카카오뱅크 프레스톡'에서 2026년 전략 및 방향성에 대해 발표하고 있다. (사진=카카오뱅크)
태국 시장에 대해서는 "언뱅크된 사람들이 많고 대출이 잘 안 되어 있긴 한데, 자체 신용평가 모델을 갖고 있는 SCBX 자회사 한 곳과 협업해 CSS를 만들고 있다. 리스크가 좀 적다고 생각한다"고 말했다. 또한 "태국에는 '마이너스 통장(마통)'이 없다. 이를 설명했을 때 반응이 매우 긍정적이었다"고 소개했다.
다만 인도네시아는 아직 모든 디지털 뱅크 합산 점유율이 1% 미만으로 미미하고, 태국은 뱅킹 서비스 출시 전 단계라는 점과 가계부채 비율이 높은 편으로, 협업 성과 지속 여부를 지켜봐야 할 것으로 보인다.
윤호영 대표는 글로벌 진출 기준으로 첫 번째는 좋은 파트너 여부, 두 번째는 시장성을 중시한다고 밝혔다. 그는 "로컬에 대한 이해가 중요하기 때문에 좋은 파트너 없이는 진출하는 건 되게 위험하다"고 말했다.
전략적 측면에서는 슈퍼뱅크는 좋은 파트너사를 선택해 자사의 경험과 노하우를 전수하는 '스마트한 마이너리티', 태국은 앱의 설계까지 담당하는 '조인트 벤처'에 속한다고 답했다. 윤 대표는 "태국은 저희가 책임지고 저희 회사의 기술력으로 가고 있다"고 강조했다.
한편, 이날 행사에서 윤호영 대표는 카카오뱅크의 가계대출 총량 관리 목표 수준을 묻는 질문에 대해, 가장 중요한 성장 동력은 '트래픽, 인게이지먼트, 수신'이라고 답했다.
윤 대표는 "2025년 수신 성장률 24%를 통해 자산운용 손익이 6500억 원 이상이었다"며 "이를 여신으로 치환해보면 여신이 20% 성장한 것과 비슷한 효과로, 저희의 성장 모델대로 앞으로 성장을 계속해 나갈 것"이라고 말했다.
'원화 기반 스테이블코인'의 발행·유통 주도 등의 구상에 대해서는 "스테이블코인이 현실 세계에서 실제로 통장처럼 쓰게끔 해주는 게 저희의 궁극적인 목적"이라며 "카카오와 카카오페이, 저희가 컨소시엄을 구성하는 좋은 파트너들과 함께 역할을 해나갈 수 있을 것"이라고 답했다.
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