[경제 트렌드] 금융업계, 폭풍처럼 다가오는 디지털화폐 시대 대응 분주

'프로젝트 한강' 2단계 업무협약 체결…예금 토큰 기반 지급결제 생태계 확산

이창권 KB금융지주 미래전략부문장과 이창용 한국은행 총재. 사진=KB금융그룹

(시사캐스트, SISACAST=송현아 기자) 국내 법정화폐는 대한민국 정부 중앙은행인 한국은행이 발행한다. 그렇지 않은 화폐는 유통을 불허한다. 원칙은 이렇다. 그런데 원칙을 비웃는 예외가 있다. 바로 비트코인이다.

비트코인이 출몰한 이후 이더리움을 비롯한 여러 가지 디지털화폐가 주식처럼 거래되면서 주가처럼 상승과 하락 사이클을 타고 있다. 국내 최고가를 자랑하는 SK하이닉스보다 비싼 비트코인이 정확히 어디에서 시작되었는지 알 수 없다.

그러나 비트코인을 위시해서 많은 가상자산시장이 폭풍성장을 거듭하면서 글로벌 금융시장을 휩쓸고 있다. 정체불명의 비트코인이 글로벌 경제를 흔들고 있는 엄청난 사회적인 현상은 혁신, 개혁이 아니라 가히 금융경제 혁명에 비견될 수 있다.

비트코인을 어떻게 해야 할지, 많은 사람들이 고민을 거듭하는 동안 비트코인은 금이나 달러보다 매력적인 투자처로 변신하고 있다. 국내에서도 가상자산거래소가 설립되고 정부의 감독을 받으면서 디지털화폐를 거래하고 있다. 무한대로 커지고 있는 가상자산시장을 언제까지 그냥 무시할 수 있을까.

이제는 디지털화폐도 정부 중앙은행에서 발행해야 하는 시대가 된 것인가. 아무리 그렇다고 하더라도 중앙은행이 아닌 민간기업에서 발행한 비트코인과 같은 디지털화폐를 법정화폐와 동일하게 받아들일 수는 없다. 뭔가 대안이 필요하다는 뜻이다.

미국에서는 비트코인을 제도권으로 편입하는 문제에 대해 고민한 끝에 스테이블 코인이라는 제도권의 디지털화폐를 발행하여 국채관리 수단으로 활용하는 방안을 신중하게 검토하고 있다.

우리 정부에서도 조심스럽게 스테이블 코인이라는 제도권의 디지털화폐를 발행하여 국고보조금으로 활용하는 방안을 검토하고 있다.

디지털화폐를 달가워하지 않았던 한국은행이 더 이상 신중한 태도로 디지털화폐 사업을 미룰 수만은 없는 상황이다. '프로젝트 한강' 사업에 본격적으로 착수할 수밖에 없는 배경이다.

국내 금융업계 역시 한국은행이 추진하는 '프로젝트 한강' 사업 2단계에 돌입하며 디지털 자산 리더십 경쟁에 나섰다.

한국은행-KB금융그룹, 상호신뢰·존중으로 미래형 금융 인프라 추진

KB금융그룹은 7일, 서울 중구 한국은행 본관에서 본격적인 ‘프로젝트 한강’ 수행을 위해 한국은행과 ‘디지털화폐 및 예금 토큰 기반 지급결제 확산을 위한 업무협약’을 체결했다. 협약식에는 이창용 한국은행 총재와 이창권 KB금융지주 미래전략부문장을 비롯한 양사 주요 관계자들이 참석하여 차세대 디지털 금융 인프라 구축을 위한 협력 의지를 다졌다.

양사는 상호 신뢰와 존중을 바탕으로 미래형 금융 인프라를 구축하고, 고객들이 일상에서 체감할 수 있는 디지털 결제 혁신을 선보일 계획이다.

한국은행 디지털화폐 및 예금 토큰의 유통·결제 인프라 구축을 위한 기술 협력 및 시범사업 추진, 예금 토큰 기반 소비자 활용성 제고를 위한 결제서비스 연구 및 실증, 디지털화폐 및 예금 토큰 신사업 발굴을 위한 공동 연구·개발, 지급결제 서비스 운영 및 체계화, 예금 토큰 기반 서비스 활성화를 위한 사용처 확대, 기타 상호 협력이 필요한 사항 등 6개 분야에서 유기적인 협력 관계를 공고히 할 예정이다.

국고금 집행 시범사업에 참여…공공 영역에서도 국가적 차원의 디지털 전환 추진

KB국민은행은 지난 해 4월 자체 기술력으로 ‘프로젝트 한강’ 1단계 사업 실거래 테스트에서 약 30%의 전자지갑 개설 비중을 기록해 참여 은행 중 가장 높은 수준을 보였다. 이번 2단계 사업에서는 고객이 실제로 체감할 수 있는 결제 편의성을 더욱 높이는 데 초점을 맞췄다.

KB국민은행은 국내 최대 PG사인 KG이니시스와 협력해 예금토큰 결제의 확산 기반을 마련했다. 가맹점이 별도의 단말기를 새로 도입하거나 시스템을 바꾸지 않아도, 기존 인프라 그대로 예금토큰 결제가 가능하도록 했다. 가맹점 입장에서도 추가 비용이나 운영 부담 없이 정산 효율을 높이고 실질적인 비용 절감 효과를 기대할 수 있다.

향후 테스트를 통해 서비스 안정성이 확보되면, KG이니시스가 보유한 가맹점 네트워크를 기반으로 적용 범위가 점진적으로 확대되며 보다 폭넓은 사용 환경이 조성될 것으로 기대된다.

공공 영역에서도 국가적 차원의 디지털 전환을 추진한다. KB국민은행은 ‘국고금 집행 시범사업’에 참여해 중앙행정기관의 업무추진비를 예금토큰 기반으로 전환해 공공 예산 관리의 효율성과 예산 집행의 투명성을 높이기 위한 실무적 검증을 진행할 예정이다.

신한은행, 생활 밀착형 디지털 결제 환경 조성

신한은행은 한국은행이 추진하는 디지털화폐 실증 사업 ‘프로젝트 한강’ 2단계 사업에 참여해 예금토큰 기반 결제 서비스의 활용 범위를 실생활 전반으로 확대한다고 지난 달 18일 밝힌 바 있다.

1단계 사업보다 참여 규모와 사용 환경을 넓히고 개인 간 송금, 이자 지급, 자동 전환 등 기능도 한층 고도화해 실사용 가능성을 폭넓게 검증할 계획이다.

고객은 신한 SOL뱅크 앱에서 예금을 예금 토큰으로 전환해 배달앱 ‘땡겨요’, 편의점, 신한EZ손해보험 여행자보험 등 다양한 생활 결제에 사용할 수 있다. 신한카드와 연계한 가맹점 결제 방식도 함께 마련해 온·오프라인 전반에서 사용성을 높일 예정이다.

신한은행은 지난 해 4월부터 진행된 실거래 테스트에서 참여 은행 가운데 전체 전자지갑 개설 건수의 25%, 이용 건수의 58%, 거래 금액의 73%를 각각 차지하며, 예금토큰 기반 결제의 실제 사용성과 고객 수용성을 입증했다. 이번 2단계 사업에서는 이러한 경험을 바탕으로 그룹사 플랫폼 연계를 강화하고, 민간과 공공 영역을 아우르는 디지털 결제 생태계 구축에 속도를 낼 계획이다.

특히, 국고보조금과 연계한 예금 토큰 발행 및 정산에 디지털 바우처를 도입할 예정이다. 자금 집행의 투명성을 높이고 프로그래머블 화폐를 활용한 국민 체감형 서비스 발굴에도 협력해 혁신적인 금융 상품 출시로 공공 영역의 디지털 전환을 도모할 계획이다. 프로그래머블 화폐는 조건 충족시 자동으로 거래가 실행되도록 설계된 디지털화폐를 말한다.

향후 신한금융은 예금 토큰 기반 인프라를 지속 발전시켜 자본시장 및 무역금융 등 다양한 산업 분야의 디지털 전환을 지원하며 글로벌 금융 시장 내 디지털 경쟁력을 강화해 나갈 방침이다.

하나은행, 국내 최다 점포 CU편의점에서 예금 토큰 결제 실증

하나은행은 지난 2일 한국은행 본관에서 한국은행·BGF리테일과 함께 예금 토큰 실증 사업인 ‘프로젝트 한강 2단계 사업’의 성공적인 추진과 디지털 금융 혁신을 위한 3자 업무협약을 체결했다고 밝혔다. 예금 토큰 실증 사업의 확장 단계로, 하나은행에서 발행한 ‘예금 토큰’으로 BGF리테일이 운영하는 CU편의점에서 실제 결제 서비스를 구현하기 위해 마련됐다.

‘프로젝트 한강 2단계 사업’은 정부의 ’국고보조금 디지털 집행 로드맵‘에 발맞춘 공공 재정 혁신까지 아우르는 결제 인프라를 구축하는 것이 핵심이다. 최근 금융권 내 예금 토큰 실증 사업에 대한 관심이 커지고 있는 가운데, 하나은행은 BGF리테일이 보유한 국내 최다 편의점(CU) 네트워크를 기반으로 독보적인 결제 편의성을 제공할 계획이다. ‘하나원큐’와 연동된 예금 토큰을 전국 1만9천여 CU매장(편의점)에서 바코드 또는 QR 방식으로 간편하게 사용할 수 있게 됐다.

BGF리테일은 기존 POS 시스템을 최적화하여 점주(소상공인)의 추가 부담 없이 결제가 가능한 환경을 제공한다. ‘프로젝트 한강 2단계 사업’에서 개인 간 송금, 생체 인증을 활용한 결제 방식도 함께 도입됐다. 잔액이 부족할 경우 계좌에서 자동으로 전환되는 구조까지 포함되면서 기능과 활용 범위를 한층 더 넓혔다.

하나은행은 유통업뿐만 아니라, 다양한 소비자 생활 밀착 산업 분야로 네트워크를 확장할 계획이다. 이용자가 실생활에서 체감할 수 있도록 공공 영역으로 확대하여 공공 예산 관리의 효율성과 투명성을 높이기 위한 실증까지 진행할 예정이다.

BNK경남은행, 지역 경제 연계 차별화된 디지털 결제 생태계 조성

BNK경남은행은 한국은행이 추진하는 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 실증사업 ‘프로젝트 한강’ 2단계 사업에 참여한다고 3일 밝혔다.

CBDC 기반 지급결제 인프라를 검증하는 프로젝트인 이번 2단계 사업은 기존 기술 검증 중심에서 더 나아가 실제 고객과 가맹점이 참여하는 실거래 환경에서 서비스 활용 가능성을 확인하는 데 초점이 맞춰졌다. 이번 사업 참여를 통해 모바일뱅킹 기반 ‘예금토큰 서비스’를 구현하고, 다양한 금융 서비스 실증에 나설 계획이다.

고객이 모바일뱅킹을 통해 기존 예금을 예금토큰으로 전환한 뒤 온·오프라인 가맹점에서 결제 수단으로 이용할 수 있게 검증한다. 개인 간 송금 기능과 함께 특정 목적에 맞게 사용처를 제한할 수 있는 ‘목적형 디지털 화폐’ 기능도 검증 대상에 포함된다. 지자체 보조금, 바우처 지급 등 공공 영역과 연계한 정책금융 활용 가능성도 함께 모색할 예정이다.

이용 가능한 서비스로는 예금토큰 전환 및 환매, 온·오프라인 결제, 개인 간 송금, 거래내역 조회 등이며 BNK경남은행은 실생활 중심의 결제 환경을 구축해 디지털화폐의 실제 활용성을 집중적으로 검증한다는 방침이다.

공공 서비스와 연계한 다양한 활용 모델 발굴 및 디지털금융 신사업을 지속 확대하고 지역 경제와 연계한 차별화된 디지털 결제 생태계 구축에 나설 계획이다. [시사캐스트]