2026 블록체인 밋업 컨퍼런스에 참석한 토스(비바리퍼블리카) 서창훈 신사업담당 상무가 화폐 3.0, 토스가 여는 다음 시대 라는 주제로 미래 비전을 발표했다. (사진 제공=토스)
| 이코노미사이언스 박성현 기자 |
금융 기술의 발전과 함께 화폐의 작동 방식이 빠르게 변화하고 있다. 실물 화폐 중심의 경제 구조에서 전자결제 시스템으로 이동한 이후 최근에는 블록체인과 인공지능(AI)을 기반으로 한 ‘프로그래머블 머니(Programmable Money)’ 개념이 등장하며 차세대 디지털 화폐 구조에 대한 논의가 확대되고 있다.
프로그래머블 머니는 화폐 자체에 조건과 실행 로직을 포함해 거래가 자동으로 수행되는 형태의 디지털 화폐를 의미한다. 블록체인 기술과 스마트컨트랙트를 기반으로 특정 조건이 충족되면 결제나 자산 거래가 자동으로 실행되는 구조다.
이러한 흐름 속에서 핀테크 기업 토스는 최근 열린 ‘2026 블록체인 밋업 컨퍼런스’에서 차세대 화폐 구조를 의미하는 ‘화폐 3.0’ 개념을 소개했다. 블록체인과 AI 기술을 결합한 디지털 금융 인프라를 통해 자동화된 금융 서비스 환경을 구축하겠다는 구상이다.
토스가 제시한 화폐 3.0은 실물 화폐 중심의 ‘화폐 1.0’, 인터넷 기반 전자결제 시스템인 ‘화폐 2.0’ 이후 등장하는 새로운 화폐 구조로 설명된다. 프로그래머블 머니와 스테이블코인을 중심으로 화폐 기능을 소프트웨어 형태로 구현하는 것이 특징이다.
예를 들어 특정 가격 조건이 충족되면 자동으로 자산 거래가 이루어지거나, 대출 상환 구조가 시스템에 의해 자동 조정되는 방식이다. AI 기반 금융 에이전트와 결합할 경우 금융 의사결정 과정 역시 상당 부분 자동화될 가능성이 제기된다.
이러한 기술 구조에서는 화폐가 단순한 결제 수단을 넘어 하나의 디지털 금융 인프라 역할을 수행하게 된다. 블록체인 기반 스테이블코인을 활용하면 준비금 상태와 거래 기록을 실시간으로 검증할 수 있어 디지털 금융 환경에서 신뢰성을 높일 수 있다는 설명이다.
또한 다양한 금융 기능을 모듈 형태로 결합하는 ‘컴포저블 파이낸스(Composable Finance)’ 구조가 확산될 경우 여러 금융 서비스가 하나의 플랫폼에서 연결되는 구조가 형성될 것으로 전망된다. 토스는 이를 ‘앱인토스(App in Toss)’ 구조로 구현해 개발자와 금융 서비스가 참여하는 디지털 금융 생태계를 구축하겠다는 계획을 제시했다.
디지털 화폐 기술이 실제 경제 활동에 적용되기 위해서는 결제 인프라 확장도 중요한 과제로 꼽힌다. 토스는 오프라인 결제 단말기 확대를 통해 디지털 화폐 사용 환경을 넓히는 방안을 검토하고 있다.
토스는 이미 프로그래머블 머니 개념을 실제 서비스에 적용하기 위한 기술 검증도 진행했다. 블록체인 스마트컨트랙트와 신용평가 시스템을 결합해 신용점수 변화에 따라 대출 금리가 자동으로 조정되는 구조를 실험적으로 구현한 바 있다.
업계에서는 이러한 흐름이 화폐의 기능을 단순한 결제 수단에서 ‘자동 실행형 금융 인프라’로 확장시키는 계기가 될 수 있다는 평가도 나온다. AI와 블록체인이 결합될 경우 금융 거래 자동화와 글로벌 결제 구조 변화가 동시에 나타날 가능성이 있기 때문이다.
토스 측은 AI와 블록체인을 기반으로 한 디지털 금융 플랫폼이 향후 국경과 서비스 경계를 넘는 새로운 금융 환경을 형성할 수 있을 것으로 보고 있다.
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박성현 기자
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